Czynniki, które wpływają na Twoją osobistą stopę procentową kredytu

Kiedy złożysz wniosek o pożyczkę osobistą, dowiesz się, czy kwalifikujesz się do jej zaciągnięcia i jakie oprocentowanie zostanie Ci zaproponowane. Zatwierdzenie pożyczki jest oczywiście ważne, ale oprocentowanie, które zostanie Ci zaoferowane, jest równie ważne jak zatwierdzenie pożyczki. Jest tak dlatego, że oprocentowanie określa koszt pożyczki. Jeśli pożyczkodawca udzieli Ci pożyczki, ale tylko z bardzo wysokim oprocentowaniem, może nie mieć sensu posuwanie się naprzód.

Ponieważ Twoja stopa procentowa określa koszty pożyczki, warto wiedzieć, co pożyczkodawcy biorą pod uwagę, gdy decydują, jaką stopę procentową Ci zaoferować. Istnieją cztery kluczowe czynniki, które wpływają na oprocentowanie pożyczki osobistej, z których wiele możesz kontrolować, jeśli chcesz zakwalifikować się do pożyczki na możliwie najbardziej przystępnym oprocentowaniu. Oto, jakie są te czynniki.

1. Punktacja kredytowa

Twój wynik kredytowy jest jednym z najważniejszych czynników, na które patrzą kredytodawcy. Jeśli masz bardzo niską ocenę kredytową, prawdopodobnie Twój wniosek o kredyt zostanie odrzucony. Ale jeśli Twój wynik jest słaby lub uczciwy, możliwe jest, że pożyczkodawcy udzielą Ci pożyczki, ale z bardzo wysokim oprocentowaniem. W takim przypadku warto pomyśleć o szybkim zbudowaniu kredytu przed złożeniem wniosku o pożyczkę lub o złożeniu wniosku z poręczycielem, który ma wyższą ocenę kredytową, aby koszty odsetek były bardziej przystępne.

Współzałożyciel musi zgodzić się na wspólną odpowiedzialność prawną za spłatę, więc pożyczkodawca może próbować ściągnąć od niego należność, jeśli nie zapłacisz. Jest to duża odpowiedzialność, ale kredytodawcy biorą pod uwagę również ich referencje, więc możesz obniżyć swoje oprocentowanie, jeśli ktoś z dobrą oceną kredytową będzie chciał za Ciebie poręczyć.

2. Pożyczona kwota

To, ile chcesz pożyczyć, również ma znaczenie. Dzieje się tak dlatego, ponieważ pożyczkodawcy biorą pod uwagę Twoją pożądaną kwotę pożyczki przy ustalaniu stopy procentowej. Jest ku temu prosty powód: Im więcej pieniędzy żądasz, tym większe ryzyko podejmuje pożyczkodawca, udzielając Ci jej. Większe pożyczki są bardziej ryzykowne z kilku powodów. Po pierwsze, jeśli nie zapłacisz, pożyczkodawca straci więcej pieniędzy. Po drugie, kiedy bierzesz na siebie większe zobowiązanie finansowe, istnieje większa szansa, że nie będziesz w stanie go spełnić.

Jeśli istnieje określona kwota, którą musisz pożyczyć, aby osiągnąć swój cel, nie możesz wiele zrobić z faktem, że możesz być zmuszony do płacenia wyższej stopy procentowej z powodu dużego salda pożyczki. Powinieneś jednak starać się pożyczać jak najmniej, aby osiągnąć swoje cele.

3. Okres spłaty

Większość pożyczkodawców oferuje możliwość wyboru okresu spłaty pożyczki. Na przykład, możesz wybrać pomiędzy trzyletnim a pięcioletnim okresem spłaty. Jeśli zdecydujesz się na krótszy okres spłaty, są duże szanse, że otrzymasz niższe oprocentowanie niż w przypadku wyboru pożyczki z dłuższym okresem spłaty.

Dzieje się tak z tego samego powodu, dla którego płacisz wyższe odsetki, aby pożyczyć więcej. Pożyczkodawcy uważają, że bardziej ryzykowne jest udzielenie pożyczki na dłuższy okres czasu niż na krótszy. Ma to sens, ponieważ im więcej czasu zajmie Ci spłacenie pożyczki w całości, tym więcej czasu jest na to, że coś może pójść nie tak, co zakłóci Twoją zdolność do spłaty.

Wybór najkrótszego możliwego okresu spłaty może w rzeczywistości pomóc Ci zaoszczędzić na odsetkach, zarówno poprzez pomoc w uzyskaniu niższej stopy procentowej, jak i poprzez zapewnienie, że nie będziesz płacić odsetek przez tak długi okres czasu. Oczywiście, dużym minusem jest to, że każda miesięczna rata rośnie, gdy skracasz czas spłaty – nie wybieraj więc tak krótkiego okresu kredytowania, że istnieje ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacać rat.

4. Dochód

Twój dochód może mieć wpływ na stopę procentową, którą obciąży Cię pożyczkodawca. Kredytodawcy patrzą na dochód w stosunku do długu. Jeśli masz wysoki dochód i nie masz wielu innych zobowiązań, możesz otrzymać niższą stopę procentową, ponieważ istnieje mniejsza szansa, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki. Kredytodawcy ustalają oprocentowanie na podstawie postrzeganego ryzyka.

Z drugiej strony, jeśli twój dochód jest dość niski i twoje płatności mogą być trudne do wykonania – zwłaszcza jeśli masz już dużo długów – wtedy prawdopodobnie zostanie ci zaoferowana pożyczka tylko na wysokim oprocentowaniu, jeśli w ogóle zostanie ci zaoferowana. Chociaż nie możesz zrobić wiele, aby kontrolować swoje dochody, powinieneś starać się unikać zmiany pracy, jeśli wiesz, że wkrótce będziesz ubiegać się o pożyczkę osobistą. Dzieje się tak dlatego, ponieważ posiadanie dłuższej historii dochodów świadczy o większej stabilności i jest preferowane przez większość kredytodawców.

Starając się utrzymać źródło dochodu na stałym poziomie, pożyczając jak najmniejszą kwotę, wybierając najkrótszy okres kredytowania, na jaki Cię stać, i starając się poprawić swoje warunki finansowe przed złożeniem wniosku, powinieneś być w stanie zakwalifikować się do pożyczki osobistej z dobrą stopą procentową — lub lepszą.